أدّت التطوّرات التقنية العالمية إلى تحوّلات جذرية في وسائل الدفع. من تبادل ورقي للأموال إلى التسديد من خلال بطاقات الدفع الإلكترونية الصادرة عن المصارف ثمّ إلى الدفع عبر الهواتف الذكية، من خلال الذكاء الاصطناعي، ووسيلة الدفع البيومترية، والعملات الرقمية ما أدّى إلى تغيير جذري في علاقة الأفراد والشركات مع العملات المتداولة بين الأفراد والشركات.
تتعدّد وسائل الدفع الإلكتروني في العالم ومن أبرز تقنياته المعتمدة عالميًّا والتي تمّ التوصّل إليها من خلال أحدث التقنيات:
1- المحافظ الرقميّة (الهاتف محفظة مالية): تُعدّ من أكثر وسائل الدفع انتشارًا عالميًّا، إذ تتيح تخزين البطاقات المصرفية وتنفيذ عمليات الدفع عبر الهاتف أو الساعة الذكية.
تتعدّد المحافظ الرقميّة في العالم بين Apple Pay و Google Wallet في الولايات المتحدة وأوروبا و Alipay و WeChat Pay في الصين، إذ تُستخدم في كلّ تفاصيل الحياة اليوميّة والدفع من خلال الخلوي Paytm في الهند، خاصة للمدفوعات الصغيرة. ما ساهم في تقليص استخدام النقد وزيادة سرعة المعاملات، خصوصًا في قطاعي التجارة والمواصلات.
2- الدفع اللاتلامسي (Contactless Payments): يعتمد هذا النوع من الدفع على تقنيات الاتصال القريب المدى (NFC) أو رموز QR، ويُنفذ من دون إدخال البطاقة أو لمس الجهاز مثل الدفع بالبطاقات اللاتلامسية في أوروبا وأنظمة QR Code في الصين والبرازيل والدفع عبر الهواتف في وسائل النقل العام في لندن وطوكيو.
ويعتبر الدفع اللاتلامسي الخيار الأول للمدفوعات اليومية الصغيرة نظرًا إلى سهولة وسرعة التسديد.
3- أنظمة الدفع الفوري (Real-Time Payments): تسمح هذه الأنظمة بتحويل الأموال خلال ثوانٍ وعلى مدار الساعة، من دون انتظار أيام عمل مصرفية مثل الـ Pix في البرازيل، الذي أصبح الوسيلة الأساسية للدفع في البلاد و UPI في الهند، الذي يخدم مئات ملايين المستخدمين. و Instant Payments في الاتحاد الأوروبي. وتساعد وسيلة الدفع تلك الشركات الصغيرة والمتوسطة على تحسين تدفقها النقدي.
4- الدفع المدمج داخل التطبيقات (Embedded Payments): أصبحت عمليات الدفع جزءًا من تجربة المستخدم داخل التطبيقات غير المالية، من دون الحاجة إلى بوابات دفع منفصلة، ومنها تطبيقات النقل مثل Uber، منصات التجارة الإلكترونية، تطبيقات التوصيل والسفر.
5- الدفع عبر المصادقة البيومترية: يعتمد هذا النوع من الدفع على بصمة الإصبع أو التعرّف على الوجه أو العين، بدلًا من الأرقام السرّية من خلال Face ID في Apple Pay، بصمة الإصبع في أنظمة الدفع الآسيوية، تجارب الدفع عبر التعرف على الوجه في الصين ما يقلّص مخاطر الاحتيال.
6- التوكن (Tokenization) وحماية البيانات: تستبدل هذه التقنية بيانات البطاقة الفعلية برمز رقميّ موقت أثناء عملية الدفع كان تعتمد من Visa وMastercard وأن تستخدم في معظم المحافظ الرقمية العالمية فتكون النتيجة حماية كبرى لبيانات المستخدمين وتقليل مخاطر الاختراق.
7- العملات الرقميّة المستقرّة كوسيلة دفع: بدأت العملات الرقمية المستقرة المرتبطة بالدولار أو اليورو تُستخدم كوسيلة دفع، لا سيّما في التحويلات الدولية مثل USDC و USDT في التجارة الإلكترونية والتحويلات، استخدام العملات المستقرة بين الشركات العابرة للحدود يخفّض كلفة التحويلات الدولية ويؤدي إلى تسريعها مقارنة بالأنظمة التقليدية.
8- الذكاء الاصطناعي في أنظمة الدفع: ويعتبر جزءًا أساسيًا من أنظمة الدفع، خصوصًا في كشف الاحتيال وتحليل سلوك المستخدم مثل أنظمة Visa و Mastercard لمكافحة الاحتيال ما يرفع مستوى الأمان وتحسين تجربة المستخدم.
بين الابتكار والأمان، والسرعة والكلفة والتقليص شبه الكلّي لاستخدام النقد في الدول المتطوّرة، يشكّل الدفع الإلكتروني أحد أبرز محركات النمو الاقتصادي العالمي، مع فرص هائلة للدول التي تنجح في مواكبة هذا التحوّل، ما يدفع البنوك المركزية إلى مواكبة سرعة التطوّر التقني عبر تنظيم هذا القطاع.
